چگونگی تدوین نقشه راه مالی افراد

شما روی موفقیت مالی کسب و کارتان تمرکز زیادی دارید. اما در مورد امور مالی شخصیتان چطور ؟ و دارای چه نقشه راه مالی هستید ؟ مطالعه‌ای که توسط کالج آمریکایی انجام شد، آماری را نشان می‌دهد که مطمئناً صاحب یک کسب ‌و کار کوچک را عمیق‌تر به فکر فرو می‌برد. این نتایج شامل موارد زیر است :

• ۶۶ درصد از صاحبان مشاغل کوچک هرگز با یک مشاور مالی مشورت نکرده اند.
• حدود ۳۰ درصد از افراد اصلا برآورد نکرده اند که برای یک بازنشستگی راحت به چه مقدار پول نیاز دارند.
• فقط حدود ۲۵ درصد از افراد یک برنامه مالی درست (درکی از اینکه درآمدشان از کجا می آید، یعنی تامین اجتماعی، پس انداز، مستمری، و غیره) برای بازنشستگی دارند.
• تقریباً فقط ۱۵ درصد از افراد برنامه ای برای تغییر کسب و کار خود در زمان بازنشستگی نوشته اند.

چرا صاحبان مشاغل کوچک در برنامه ریزی آینده اقتصادی خود کوتاهی می کنند؟ وقتی نوبت به برنامه ریزی مالی می رسد، کارآفرینان با چالش های ویژه ای روبرو هستند که کارکنان متوسط با بیمه درمانی ارائه شده توسط شرکت و برنامه های تطبیق کارفرمایان لازم نیست نگران آن باشند.

النور بلینی، برنامه‌ریز مالی معتبر (CFP) و رئیس یک شرکت مالی می‌گوید: “اگر کسب ‌و کارهای افراد در حال رشد باشد و به سرمایه نیاز داشته باشند، صاحبان کسب ‌و کارهای کوچک اغلب تمام نقدینگی موجود را وارد کسب ‌و کار خود می‌کنند. در این صورت دیگر آنها قادر به پس‌انداز یا سرمایه‌گذاری برای سایر اهداف برنامه‌ریزی مالی نیستند”.

سارا استانیچ، در شرکت ریموند جیمز فایننشال خدمات CFP، می‌گوید: کارآفرینان همچنین احتمالا دیرتر از یک فرد معمولی پس‌انداز برای اهداف مالی خود را آغاز می‌کنند. آنها ممکن است تمام پول اضافی خود را به‌ ویژه در سال‌های اولیه در کسب ‌و کار خود صرف کرده باشند. از این رو پول نقد کمی برای کنار گذاشتن برای آینده وجود دارد یا اصلا وجود ندارد.

از قضا، قرار دادن کسب و کار خود در اولویت می تواند آینده آن را نابود کند. بلینی در این رابطه می‌گوید: «عدم انجام برنامه‌ریزی مالی برای خود و خانواده‌تان، کسب‌ و کار را در معرض خطر قرار می‌دهد. “برنامه ریزی شخصی به اندازه برنامه ریزی تجاری مهم است و از بسیاری جهات این دو کاملاً به هم مرتبط هستند.”

خبر خوب این است که برای شروع برنامه ریزی اهداف مالی شخصی، هرگز دیر نیست. همانطور که برای اداره کسب و کار خود یک طرح تجاری دارید، از داشتن برنامه مالی شخصی خود نیز غافل نشوید. استفان ال. ویلیامز، معاون استراتژی برنامه ریزی مالی در بانک خصوصی BMO می گوید: برنامه ریزی مالی را به عنوان یک نقشه راه در نظر بگیرید. ممکن است برخی از مفروضات دقیق نباشند، اما زمانی که برنامه‌ای در دست دارید، می‌توانید به‌صورت سالانه تنظیمات و تغییرات را اعمال کنید.

برای شروع توسعه نقشه راه مالی شخصی خود، استانیچ می گوید: “به این فکر کنید که می خواهید در پنج، ۱۰ یا ۲۰ سال آینده کجا باشید و برای رسیدن به آنجا چه چیزی لازم است؟”

برنامه ریزی برای زندگی و پیش برد نقشه راه مالی

اگر قبلاً مسکنی برای  زندگی خود خریداری نکرده اید، ممکن است فکر کنید رویای مالکیت خانه دور از دسترس است. اما خرید خانه، دارایی با ارزشی را به شما می دهد که به طور بالقوه می تواند روزی ابزاری برای تامین مالی کسب و کار شما باشد و خرید خانه ممکن است آنقدرها هم که فکر می کنید سخت نباشد.

یک اشتباه رایج که صاحبان مشاغل کوچک مرتکب می شوند، ادغام امور مالی شخصی و تجاری خود است که می تواند مانع بزرگی برای مالکیت خانه باشد. بلینی می‌گوید: “صاحبان کسب‌ و کارهای کوچک به ‌خصوص در سال‌های اولیه کسب ‌و کار تمایل دارند این کار را انجام دهند و این واقعاً تصویر مالی را گیج می‌کند. جداسازی حساب های بانکی تجاری و شخصی برای ایجاد رتبه بندی اعتباری و سوابق درآمدی کسب و کار و زندگی شخصی شما امری ضروری است.”

 یکی دیگر از خطاهای رایج که باید از آن اجتناب کنید، به حداقل رساندن بیش از حد درآمد است. استانیچ توضیح می‌دهد که بسیاری از کارآفرینان هر هزینه‌ای را به عنوان هزینه کسب‌وکار در نظر می‌گیرند تا بتوانند در اظهارنامه‌های مالیاتی درآمد کمی نشان دهند. او هشدار می دهد که وقتی نمی توانید به دلیل سابقه درآمد پایین واجد شرایط دریافت وام مسکن نباشید، این می تواند به شما صدمه بزند.

همچنین حفظ درآمد پایدار در صورت امکان، حتی اگر فروش کسب و کار شما در نوسان است، مهم است. استانیچ می‌گوید: «وام‌ دهندگان می‌خواهند درآمد ثابتی را در اظهارنامه‌های مالیاتی شما طی چندین سال ببینند. این می تواند یک چالش برای صاحبان مشاغل باشد. وقتی کسب و کار شما سودآور شد، متوجه شوید که برای حمایت از یک سبک زندگی راحت، به چه میزان درآمد نیاز دارید و به آن پایبند باشید.

دانستن پایان بازی و نقشه راه مالی

سنگ بنای هر نقشه راه مالی شخصی، برنامه ریزی برای دوران بازنشستگی است. اگر باید بین پس‌انداز کردن برای دوران بازنشستگی، خرید خانه یا تأمین هزینه تحصیل فرزندانتان یکی را انتخاب کنید، ویلیامز توصیه می‌کند پس‌انداز بازنشستگی را در اولویت خود قرار دهید. شما می توانید برای تامین هزینه خرید خانه یا تحصیلات دانشگاهی فرزندتان وام دریافت کنید، اما چیزی به نام وام  دوران بازنشستگی وجود ندارد. او هشدار می دهد: “بیشتر مردم بسیار کمتر از آن چیزی که برای بازنشستگی راحت نیاز دارند پس انداز کرده اند.”

ویلیامز می گوید که صاحبان مشاغل کوچک نسبت به بسیاری از مردم موقعیت بهتری نسبت به این واقعیت دارند که مردم بیشتر عمر می کنند و بنابراین باید سال های بیشتری کار کنند تا به اندازه کافی برای بازنشستگی پس انداز کنند. در حالی که اکثر کارمندان رویای بازنشستگی در ۶۲ یا ۶۴ سالگی را دارند، مطالعه‌ای که توسط موسسه مالی BMOانجام شد، نشان داد که افراد خود اشتغال تا زمانی که نزدیک به ۷۳ سالگی نشوند نمی‌خواهند بازنشسته شوند. ویلیامز توضیح می‌دهد که آنها در مسیر مالی بهتری قرار دارند، زیرا آنها تا زمانی که بازنشستگی نمی‌کنند، در تئوری آنها درآمد بیشتری خواهند داشت و برای بازنشستگی پس انداز بیشتری می کنند.

اما نگرش صاحبان کسب و کارهای کوچک ممکن است در مسیر متفاوتی قرار گیرد. بلینی می‌گوید: «من یک طرز فکر مشخص را در میان صاحبان مشاغل کوچک مشاهده کرده‌ام. آنها مستعد این هستند که سرمایه گذاری در سهام را بسیار پرخطر ببینند، در حالی که در واقع، اگر به درستی مدیریت شوند، ریسک آن به مراتب کمتر از سرمایه گذاری آنها در مشاغل خودشان است.

بلینی می‌گوید کارآفرینان معمولاً بازار سهام را چیزی می‌بینند که نمی‌توانند کنترل کنند، در حالی که احساس می‌کنند کاملاً بر تجارت خود کنترل دارند و بنابراین با این خطرات راحت‌تر کنار می آیند. در نتیجه، بسیاری از صاحبان کسب و کارهای کوچک اغلب نمی توانند ارزش خالص خود را با استفاده از سایر دارایی های مالی برای جبران خطرات کسب و کار خود مدیریت کنند.

هزینه عامل دیگری است که کارآفرینان را از برنامه ریزی بازنشستگی می ترساند. بعضی از صاحبان مشاغل در تنظیم برنامه ریزی بازنشستگی تردید دارند، زیرا از هزینه‌های مربوطه می‌ترسند. در واقع یک برنامه بازنشستگی ممکن است مزایای مالیاتی قابل توجهی را هم برای کسب و کار و هم برای شخص مالک فراهم کند.

امروزه برنامه‌های بازنشستگی برای هر اندازه کسب ‌و کاری وجود دارد، حتی برای مالکان انحصاری.  اگر در حال حاضر بیش از ۵۰ سال دارید، هنوز زمان دارید. در واقع، ویلیامز می‌گوید، اگر ۵۰ سال یا بیشتر دارید، باید از کمک‌های جبرانی استفاده کنید که به شما امکان می‌دهد بیشتر از افراد جوان در برنامه بازنشستگی مشارکت کنید.

برای صاحب یک کسب و کار کوچک، برنامه ریزی جانشین پروری یک عنصر اساسی برای هر استراتژی بازنشستگی به شمار می آید. نظرسنجی موسسه BMO Wealth نشان داد که تنها ۲۵ درصد از صاحبان مشاغل کوچک برنامه جانشینی دارند. ویلیامز می‌گوید: “آنها ممکن است تصور کنند که فرزندانشان کسب‌وکارشان را تصاحب می‌کنند یا فروش آن آسان خواهد بود. با این وجود، پنج تا ده سال قبل از اینکه انتظار بازنشستگی را داشته باشید، برای ساختن برنامه جانشینی خود وقت بگذارید و تلاش کنید. برنامه ریز مالی، وکیل و حسابدار شما همگی باید در ایجاد طرح جانشینی دخیل باشند.”

اینجاست که برنامه‌های مالی شخصی و تجاری شما در هم تنیده می‌شوند: “تا زمانی که برنامه‌ریزی بازنشستگی خود را انجام نداده باشید و متوجه نشده باشید که برای بازنشستگی به چه چیزی نیاز دارید، اطلاعات لازم برای تصمیم‌گیری فروش یا خروج از کسب‌وکارتان را نخواهید داشت. اگر نمی دانید نیازهایتان چیست، ممکن است خیلی زود یا با قیمت بدی آن را به فروش برسانید.”

پوشش دارایی ها  نقشه راه مالی

عاملی که کل برنامه مالی شما را در کنار هم نگه می دارد، بیمه است. بلینی می گوید: “برنامه ریزی و اجرای بیمه، نقش کلیدی در برنامه ریزی مالی یک کارآفرین دارد. صاحبان مشاغل کوچک در اینجا با چالش های منحصر به فردی روبرو هستند، زیرا در کنار تمام پوشش های بیمه ای که کسب و کار شما نیاز دارد، مانند بیمه اموال، پوشش مسئولیت، غرامت کارگران و احتمالاً بیمه درمانی برای کارکنان شما، مالکیت کسب و کار الزامات بیمه شخصی خاصی را ایجاد می کند.” ممکن است در این مسیر به موارد زیر نیاز داشته باشید:

• بیمه عمر همراه با قرارداد خرید/فروش به جانشینی برای همسر یا سایر اعضای خانواده در صورت فوت شما.
• بیمه از کار افتادگی برای محافظت از درآمد شما در صورت عدم توانایی در کسب و کار.
• بیمه برای اطمینان از ادامه کسب و کار در صورت فوت یا از کار افتادن.

استانیچ می گوید: “از خود بپرسید اگر نتوانید کار کنید یا بمیرید چه اتفاقی برای کسب و کار می افتد. “اینها خطرات واقعی هستند که بیمه می تواند از آنها محافظت کند.”

 ویلیامز با استناد به مطالعه اخیر Fidelity که نشان می‌دهد زوجی که در دوران بازنشستگی هستند ۲۲۰۰۰۰ دلار در طول عمر خود برای مراقبت‌های بهداشتی هزینه می‌کنند، توصیه می‌کند هزینه‌های مراقبت‌های بهداشتی را فراموش نکنید. این شامل مراقبت طولانی مدت نمی شود، که بیش از ۵۰ درصد مردم در برخی مواقع به آن نیاز خواهند داشت. ویلیامز می گوید که میانگین اقامت در مراقبت های طولانی مدت سه سال است و میانگین هزینه امروز ۴۰۰۰۰ تا ۸۰۰۰۰ دلار در سال است. “این می تواند تمام پس انداز بازنشستگی شما را از بین ببرد.

ویلیامز می گوید که بیمه مراقبت طولانی مدت، کم استفاده است. اگر بتوانید آن را بخرید، در واقع بهتر است هرچه زودتر آن را بخرید، وضعیت بهتری خواهید داشت. افراد ۴۰ و ۵۰ ساله هنوز به این موضوع فکر نمی کنند، اما اگر تا ۷۰ سالگی صبر کنید، بسیار گران خواهد شد.

استانیچ در مورد بیمه می گوید: صاحبان کسب و کار باید در نظر داشته باشند که بیمه نامه های گروهی معمولاً هزینه کمتری نسبت به بیمه نامه های فردی دارند. اگر واجد شرایط هستید، همیشه سعی کنید نرخ های گروهی را دریافت کنید.

اضافه کردن یک برنامه ریز حرفه ای به کسب و کار و نقشه راه مالی

اکنون که یک نمای کلی از نقشه راه مالی خود را به شما ارائه کردیم، شروع به رفع نیازهای شخصی خود کنید. بلینی می‌گوید: «اولین قدم شما باید استخدام یک برنامه‌ریز ماهر و با تجربه باشد، در حالت ایده‌آل، یک برنامه‌ریز مالی که با مسائل صاحبان مشاغل کوچک آشنا باشد. این شخص به یکی از اعضای کلیدی تیم مشاوره شما تبدیل خواهد شد. اکثر صاحبان مشاغل کوچک یک حسابدار و معمولاً یک وکیل دارند، اما این متخصصان، به همان اندازه که ممکن است ارزشمند باشند، لزوماً نمی‌توانند شرایط شخصی و کاری شما را هماهنگ کنند. نکته مهم این است که در مسیر درست حرکت کنید.

سخن پایانی

برای داشتن یک برنامه مالی مناسب در زندگی کاری و شخصیتان باید از همین امروز شروع کنید. عموما صاحبان مشاغل کوچک به این مسائل اهمیتی نمی دهند، اما باید بدانید که برنامه ریزی های مالی چقدر می تواند به رشد و توسعه کسب و کارتان رونق دهد. قبل از هر چیزی به فکر برنامه ریزی برای دوران بازنشستگی خود باشید و بر این اساس برنامه خود را بچینید. می توانید از افراد با تجربه در زمینه برنامه ریزی مالی کمک بگیرید تا شرایط مناسبی را برای شما فراهم نماید.